Comment calculer son taux d’endettement pour crédit immobilier ?

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Pour toute personne qui désire bénéficier d’un crédit immobilier auprès d’une institution financière, il est important de connaître à l’avance son taux d’endettement. En réalité, il s’agit du taux qui permet aux banques ou institutions financières d’avoir une idée sur la capacité du client à bénéficier d’un prêt immobilier. Découvrons ici comment calculer ce taux qui est primordial dans l’octroi d’un crédit immobilier.

Le taux d’endettement pour crédit immobilier : de quoi s’agit-il concrètement et quel est son mode de calcul ?

Le taux d’endettement pour crédit immobilier correspond à la capacité d’emprunt d’un client. En d’autres termes, il s’agit du montant à emprunter qui est calculé en fonction de la somme que le client est capable de rembourser chaque fin du mois. Techniquement, c’est la valeur de la mensualité divisée par la somme des revenus de ce client.

Ce taux s’exprime en pourcentage et est déterminé suivant un mode de calcul bien précis. Le principe est simple. Le client prend la valeur du montant qu’il souhaite emprunter qu’il divise par la somme de ses revenus. À l’évidence, le résultat trouvé sera multiplié par 100 afin d’exprimer le taux d’endettement pour crédit en pourcentage.

Supposons qu’un foyer souhaite bénéficier d’un prêt immobilier auprès d’une banque pour un montant de 800 euros comme mensualité. Les revenus de ce foyer s’élevant à 4 800 euros, la détermination du taux d’endettement pour crédit immobilier se fera comme suit :

Taux d’endettement = (800 € / 4 800 €) X 100 =16,66 %

Au regard de ce résultat, la mensualité du prêt immobilier de ce foyer est de 16,66 % de leurs revenus. Le pourcentage qui reste c’est-à-dire (100 % – 16,66 % qui donne 83,33 %) représente le « reste à vivre » du foyer. Ce pourcentage permet au foyer d’avoir une idée de la somme d’argent qui leur reste une fois arrivée à l’échéance du crédit immobilier. Ce montant restant couvrira leurs besoins mensuels tels que les factures, les vêtements, la restauration, etc.

La détermination des revenus d’un foyer bénéficiaire d’un crédit d’endettement prend en compte les éléments ci-après :

  • la somme des loyers locatifs
  • les rentes
  • les diverses aides ou allocations auxquelles le foyer a droit
  • les salaires nets
  • les bénéfices liés aux activités libérales ou celles en entreprises
  • les pensions.

En cas de doute par rapport au calcul de ce revenu ou même du taux d’endettement, il est souhaitable de faire appel aux services d’un courtier immobilier.

Quelle est la nécessité du calcul du taux d’endettement avant l’octroi d’un crédit immobilier ?

Connaitre son taux d’endettement avant de soumettre une demande de prêt immobilier permet d’avoir une idée sur sa capacité à bénéficier d’un tel crédit immobilier. Par ailleurs, il s’agit d’un taux qui permet au client de s’assurer de la réalisation économique de son projet immobilier. Pour bien y parvenir, certains clients font recours à l’utilisation d’un outil de simulation de crédit immobilier.

Pour la majorité des banques ou institutions financières, le taux maximal d’endettement est fixé à 33 %. Cette limite permet en effet de maintenir en équilibre la capacité financière du client une fois le prêt contracté. Dans le cas où le taux d’endettement dépasse les 33 %, il est recommandé pour le client d’opter pour des opérations de regroupement de crédits. Une alternative qui permet de rééquilibrer la valeur des mensualités par rapport aux capacités de remboursement.

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